كتب: إسلام السقا
تقترب مرحلة التقاعد مع تقدم العمر، وخاصة إذا كنت في الستين من عمرك. ومع ذلك، إذا كانت مدخراتك في حساب تقليدي مثل IRA أو 401(k)، فربما لا يزال لديك عدد من السنوات قبل الحاجة إلى سحب التوزيعات الإلزامية، المعروفة اختصاراً بـ RMD. يبدأ هذا الالتزام لمن وُلِدوا في عام 1960 وما بعده عند بلوغهم 75 عاماً، إلا إذا كنت تمتلك حساب تقاعد روث.
لحسن الحظ، إذا كنت في الستين الآن، فما زال لديك أكثر من عقد من الزمن للاستعداد. اتخاذ خطوات استباقية اليوم يمكن أن يجعل إدارة RMDs أكثر يسراً في المستقبل.
تأثير حجم المدخرات على RMDs
إذا كنت تمتلك رصيداً صغيراً في IRA أو 401(k)، فقد تكون RMDs الخاصة بك غير كبيرة. لكن إذا كنت من المدخرين المنتظمين، فقد تُفاجأ بوجود مبلغ مالي كبير. هذا الأمر جيد، ولكنه قد يؤدي إلى RMDs مرتفعة عليك التعامل معها.
لا تؤثر RMDs فقط على التزاماتك الضريبية، بل قد تؤثر أيضاً على جوانب أخرى من وضعك المالي. فعلى سبيل المثال، قد تحدد RMDs ما إذا كانت فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضرائب، وما إذا كنت ستدفع أقساط أعلى لبرامج Medicare Part B وPart D نتيجة لتعديلات الدخل الشهرية المرتبطة (IRMAAs).
العواقب المحتملة لعدم سحب RMDs
حتى لو لم تكن بحاجة إلى المال لتلبية احتياجاتك المعيشية، فإن تخطي SMDs يعتبر قراراً غير حكيم. ذلك لأن عدم سحب المبلغ المطلوب غالباً ما يؤدي إلى فرض غرامة تصل إلى 25%.
إذا كنت تبعد 15 عاماً عن موعد بدء SMDs، فإن لديك عنصرين هامين في صالحك، وهما: الوقت والمرونة. يمكنك الاستفادة من كلا العنصرين من خلال توزيع تحويلات Roth على مدى عدة سنوات ضريبية.
إستراتيجية تحويل Roth
بينما يؤدي تحويل Roth إلى ظهور دخل خاضع للضريبة في السنة التي يتم فيها التحويل، فإنه يمكن أن يقلل من RMDs المستقبلية أو قد يخلصك منها تماماً. فمثلاً، إذا كان لديك 1.5 مليون دولار في حساب IRA التقليدي وبدأت التحويل الآن، يمكنك نقل 100,000 دولار سنوياً بدلاً من مبالغ أكبر، مما يمكّنك من البقاء ضمن نطاقات ضريبية أقل.
قد تبدو RMDs شيئاً بعيد المنال عندما تكون في الستين، لكنها تصبح أسهل بكثير للإدارة عندما تبدأ في التخطيط لها منذ سنوات. إذا كنت قلقاً بشأن العواقب الضريبية لـ RMDs، فإن الوقت قد حان لوضع استراتيجية تحويل Roth.
يمكنك قراءة المزيد في المصدر.
لمزيد من التفاصيل اضغط هنا.